Jak dlouho vydrží úspory

Kolik let můžete žít z úspor, když z nich každý měsíc berete stejnou částku? Kalkulačka počítá s tím, že výdaje každý rok zdraží inflace, zbytek peněz se dál zhodnocuje a z výnosu se platí daň. A ukáže, kolik si můžete měsíčně brát, aby peníze vydržely do zvoleného věku.

Jak kalkulačka počítá

Výpočet běží po měsících:

1. Na začátku měsíce se z úspor odečtou výdaje.
2. Zbytek se zhodnotí měsíční částí ročního výnosu, po odečtení daně.
3. Na začátku každého dalšího roku se výdaje zvednou o inflaci.

Všechny částky jsou nominální, tedy tak, jak je uvidíte na účtu. Výdaje zadáváte v dnešních cenách; za dvacet let při inflaci 2,5 % budou o 64 % vyšší.

Udržitelné výdaje jsou nejvyšší měsíční částka v dnešních cenách, se kterou úspory vydrží přesně do zvoleného věku. Kalkulačka ji najde opakovaným výpočtem.

Proč tam je daň

Úroky na spořicím účtu a termínovaném vkladu banka rovnou zdaní srážkovou daní 15 %. Ze 3 % úroku vám tak zbyde 2,55 %. Na dlouhém horizontu je to rozdíl i několika let.

Jinak je to u akcií a ETF: zisk z prodeje po časovém testu tří let je osvobozený. Pokud z úspor v akciích vybíráte jen papíry starší tří let, nastavte daň na 0 %. Kdy můžete prodat bez daně, spočítá kalkulačka časového testu.

Na co si dát pozor

• Výnos není každý rok stejný. U akcií se střídají dobré a špatné roky, a když v propadu musíte prodávat na živobytí, úspory dojdou dřív, než ukazuje průměr.
• Inflace nemusí být 2,5 %. V letech 2022 a 2023 byla v Česku přes 10 %. Zkuste si, co udělá s výsledkem vyšší číslo.
• Důchod a další příjmy kalkulačka nezná. Pokud budete mít jiný příjem, zadejte jen částku, kterou z úspor opravdu doplácíte.

Časté dotazy

Kolik si můžu z úspor brát, aby nikdy nedošly? Tolik, kolik úspory po dani vydělají nad inflaci. Pokud kalkulačka ukáže „napořád", výnos pokrývá výdaje včetně růstu cen.

Co je pravidlo 4 %? Americké pravidlo, podle kterého lze z akciového portfolia brát ročně 4 % počáteční hodnoty (navyšované o inflaci) a peníze by měly vydržet 30 let. Vychází z historie amerického trhu a pro jiné trhy a delší horizonty nemusí platit.

Ukládá kalkulačka moje čísla? Ne. Počítá se ve vašem prohlížeči a nikam se nic neodesílá.